Pensando em contratar um empréstimo para abrir um negócio?
Então você está entre os 50 milhões de brasileiros que desejam ter sua própria empresa nos próximos anos, conforme a Global Entrepreneurship Monitor (GEM).
Abrir um negócio no Brasil, como você deve saber, é uma missão cheia de desafios e o acesso ao capital é um deles.
Optar por um empréstimo, embora seja um caminho, adiciona um risco a mais ao projeto, que deve ser devidamente dimensionado para a solução não se tornar um problema depois.
Siga a leitura até o final e confira as vantagens e as desvantagens de usar o capital de terceiros, bem como alternativas a serem consideradas por quem pretende empreender.
Vale a pena pegar empréstimo para abrir um negócio?
Pegar empréstimo para abrir um negócio pode, sim, valer a pena, desde que você tenha um plano estratégico robusto que sustente a tese do empreendimento.
Afinal, empréstimos têm juros, taxas e encargos que compõem o Custo Efetivo Total a ser pago independentemente dos resultados do negócio.
Caso os lucros auferidos pelo empreendimento sejam suficientes para cobrir com sobra o custo do capital, pegar um empréstimo para abrir um negócio terá valido a pena.
Mas se a empresa não vingar, além da frustração de uma tentativa fracassada, o empreendedor pode ficar endividado.
Vantagens de pegar empréstimo para abrir um negócio
As principais vantagens de pegar um empréstimo para abrir um negócio são:
- Tirar o negócio do papel sem a necessidade de investir capital próprio (quando 100% do capital de terceiros é o suficiente)
- Complementar os recursos próprios para abrir a empresa e impulsionar as operações (quando o empreendedor usa parte do capital próprio e parte do capital de terceiros)
- Condições de alavancar o negócio rumo a um crescimento acelerado, algo que não ocorreria apenas com o crescimento orgânico.
Riscos de pegar empréstimo para abrir um negócio
Quanto aos riscos de pegar um empréstimo para empreender, os principais são:
- A empresa não performar como esperado nos primeiros ciclos de operação e ficar sem “oxigênio” para cumprir com as obrigações de curto prazo
- O resultado do caixa não coincidir com as datas de pagamento do empréstimo, ocasionando em multas e juros por atraso
- O resultado da empresa ser insuficiente para cobrir os custos operacionais e as despesas financeiras (juros, taxas e encargos do empréstimo)
- A empresa falir por problemas estratégicos ou de gestão e deixar uma dívida bancária fora de controle.
Perceba que, ao pegar um empréstimo para abrir um negócio, sua empresa contrai uma dívida certa para pagar com uma receita incerta.
Diante disso, é muito importante que você faça um plano orçamentário consistente considerando cenários otimista, pessimista e realista.
Opções de empréstimo para abrir um negócio
As alternativas de empréstimo para abrir um negócio cresceram nos últimos anos, sobretudo com o surgimento das fintechs de crédito.
O financiamento pode ser feito tanto pelo CNPJ, caso você já tenha registrado, quanto pelo CPF do titular da empresa.
As opções mais comuns são:
Empréstimo pessoal
O empréstimo pessoal para abrir um negócio é o tipo mais comum: pode ser contratado em agências bancárias, financeiras ou fintechs de crédito, da mesma forma como se o dinheiro fosse para uma pessoa física.
A dinâmica é bem parecida em qualquer um dos casos: com base no score de crédito do cliente, o banco libera determinado valor a determinada taxa de juros.
Como não há garantias para o empréstimo pessoal e nem obrigação de informar à instituição financeira o destino do dinheiro, as taxas de juros são relativamente mais altas.
Caso você não tenha histórico de relacionamento com o banco ou não tenha aderido ao open finance, as taxas podem ser maiores ainda.
Antes de fechar o contrato, portanto, a dica é pesquisar e comparar.
No caso das fintechs, a simulação pode ser feita pela internet em poucos minutos.
Empréstimo com garantia
O empréstimo com garantia do imóvel, do automóvel ou de qualquer outro bem geralmente é mais barato do que o empréstimo “clean”.
Como o bem é dado como garantia, o banco reduz sua exposição ao risco, entendendo que o cliente terá mais empenho em pagar a dívida, mesmo sob adversidades.
Algumas fintechs de crédito, como a Creditas, são especialistas em empréstimos com garantia, mas você pode encontrar essa opção também em outras instituições financeiras.
Apesar de envolver um pouco mais de burocracia, o custo do capital pode ser bem menor, o que alivia o caixa da empresa lá na frente.
Peer-to-Peer Lending
Uma opção menos convencional, mas que tem crescido ao longo dos últimos anos, é o financiamento Peer-to-Peer Lending (P2P), ou empréstimo ponto a ponto.
Trata-se de um tipo de operação de crédito intermediada por uma plataforma digital autorizada pelo Banco Central.
Funciona assim:
- De um lado, empreendedores que precisam de dinheiro para investir
- Do outro, investidores com dinheiro para emprestar
- No meio, a plataforma Peer-to-Peer Lending, responsável por fazer a ponte entre eles.
Nesse tipo de operação, conhecida também como debt crowdfunding, as plataformas fazem a análise de crédito das empresas e calculam as taxas a serem cobradas, bem como o limite do empréstimo.
Do outro lado, o investidor avalia as condições, confere se o risco-retorno está devidamente ajustado às suas expectativas e decide se empresta ou não os recursos.
Se você precisa de empréstimo para abrir um negócio, vale a pena conhecer as plataformas P2P e compará-las com as modalidades tradicionais para ver se compensa.
Cooperativas de crédito
As cooperativas de crédito também são uma opção interessante para quem pretende pegar empréstimo para abrir uma empresa.
A dinâmica de análise de crédito segue o mesmo raciocínio das linhas de financiamento oferecidas por instituições convencionais, mas com uma diferença.
Como instituições sem fins lucrativos, as cooperativas de crédito têm alguns incentivos fiscais que desoneram a operação e impactam, mesmo que indiretamente, as taxas cobradas dos clientes.
Outra vantagem é que, como sócio da cooperativa (para ter uma conta corrente é preciso se tornar cotista), o empreendedor pode receber parte do lucro da instituição.
Microcrédito
Outra alternativa é o microcrédito, uma concessão de empréstimo de baixo valor a pequenos empreendedores informais e ou sem acesso ao sistema financeiro tradicional.
Sem garantias reais, destina-se especificamente à produção (capital de giro e investimentos) com base em uma metodologia específica.
No caso do microcrédito orientado da Caixa Econômica Federal, por exemplo, os valores podem começar em R$ 300 e chegar a R$ 21 mil nas renovações.
Por se tratar de um incentivo ao pequeno empreendedor, o microcrédito para abrir um negócio não tem IOF (Imposto Sobre Operações Financeiras).
Como conseguir um empréstimo para abrir um negócio? Passo a passo
As etapas de contratação de um empréstimo para abrir um negócio variam conforme o tipo de crédito que você pretende acessar, sobretudo quanto às exigências burocráticas.
As principais são:
Empréstimo no CPF ou no CNPJ?
O primeiro passo é definir se você prefere captar o financiamento por meio do seu CPF ou pelo CNPJ da empresa.
Pode ocorrer de você conseguir empréstimo em condições melhores no CPF, caso seu score de crédito seja bom e sua empresa ainda não tenha histórico de faturamento para apresentar.
Nesse aspecto, é importante considerar que, caso o negócio naufrague, a dívida continuará no seu nome e deverá ser paga sob o risco de registro nos órgãos de proteção ao crédito.
Caso o empréstimo seja feito no CNPJ da empresa, a responsabilidade do sócio pode ser limitada, dependendo da natureza jurídica (LTDA ou SLU, por exemplo).
Reúna os documentos necessários
Em geral, as instituições financeiras solicitam alguns documentos básicos para liberar empréstimo a seus clientes, como RG, CPF/CNPJ, comprovante de renda/faturamento e comprovante de residência.
Caso você tenha algum histórico de relacionamento com a instituição, pode, inclusive, ter um limite de crédito pré-aprovado para usar quando quiser.
Simule e compare (com atenção ao CET)
Cada instituição tem seus próprios critérios, portanto, avalie diferentes propostas e compare antes de decidir.
Nesse aspecto, dê atenção especial ao CET (Custo Efetivo Total), que contempla, além dos juros, as taxas administrativas, seguro, encargos e impostos.
Pode ser que você encontre um empréstimo para abrir um negócio com taxas de juros mais baixas, mas com um Custo Efetivo Total mais alto.
Alternativas ao empréstimo para abrir negócio
O empréstimo para abrir um negócio é apenas uma das fontes de recursos para empreender, mas há outras, veja:
Crowdfunding
Além do debt crowdfunding, plataformas que oferecem empréstimo na modalidade Peer-to-Peer, você pode recorrer também às plataformas de equity crowdfunding.
Diferentemente de uma operação de crédito, os recursos transacionados por esse tipo de plataforma são oferecidos em troca de participação societária (equity).
Ao aportarem recursos na empresa, portanto, os investidores se tornam sócios e não credores, como em uma operação de empréstimo.
A vantagem é que o investidor embarca no projeto e assume o risco do negócio junto com o empreendedor.
Se a empresa deslanchar, todos ganham.
Se não, o empreendedor não precisa devolver o dinheiro corrigido.
As plataformas de equity crowdfunding são comumente usadas por startups, mas podem ser adotadas também por outros modelos de negócios.
Sócio-investidor
Você pode procurar também um sócio-investidor “à moda antiga” para conseguir recursos sem precisar de empréstimo para abrir o seu negócio.
Como sócio, o investidor compartilha o lucro, que pode vir na forma de dividendos ou de multiplicação do capital, ou o prejuízo.
Se o negócio não vingar, pelo menos o empreendedor não corre o risco de ficar endividado.
Abertura de empresa grátis e rápido
O empréstimo para abrir um negócio, como você viu, pode ser uma ótima alternativa para empreender.
Com o devido planejamento, é possível abrir e crescer um negócio com recursos de terceiros, aproveitando-se das diversas modalidades de crédito disponíveis.
Com o capital assegurado, o passo seguinte é abrir efetivamente a empresa, serviço que a Contabilix faz gratuitamente por você.
Aqui você não paga honorários para registrar seu CNPJ e conta com um pacote completo de serviços contábeis para gerir o seu negócio com muito mais eficiência.
